五问网商银行俞胜法：纯网络银行到底怎么玩？

【诚拙视点】“网商银行会做平台化、轻资产的业务，希望存款和贷款两头都在外面，能够和其他金融机构合作，向其他银行推荐客户。”——银行最终比拼风控和套利能力（包括整合资源创新模式实现套利），而不是比存贷款规模，更不是简单比拼酒量和胆量。

微众银行已经和华夏银行、东亚银行和平安银行签订了战略协议，并在5月中旬推出了一款名为“微粒贷”的信贷产品。

          腾讯的微众银行叫Webank，蚂蚁金服的网商银行叫Mybank。

        不管是“我们的银行”，还是“我的（蚂蚁）银行”，作为国内打头的两家网络银行，已经吸引了外界的众多关注。微众银行已经和华夏银行、东亚银行和平安银行签订了战略协议，并在5月中旬推出了一款名为“微粒贷”的信贷产品。

        姗姗来迟的网商银行，究竟是要推出什么样的产品？会不会和微众银行一样，没有存款、没有贷款？作为国内第一家“云”上的银行，在安全性上会有多靠谱？

        网商银行将在6月25日正式开业。6月18日，网商银行行长俞胜法在接受包括澎湃新闻（www.thepaper.cn）在内的小范围媒体专访时表示，网商银行将在7月初推出APP，并首先上线个人信贷产品。俞胜法同时表示，网商银行会做一家平台化、轻资产的银行。

一、谁是网商银行目标客户？

        俞胜法说，网商银行的客户将不仅限于阿里的生态，但是，网商银行必须要有客户的数据。因此，初期还是会以阿里生态内的用户为主要目标。比如，阿里电商上的小微企业，在天猫、淘宝购物的消费者。

        据俞胜法介绍，网商银行的贷款金额上限在500万元，但真正操作上，希望80%，甚至90%以上的贷款金额在100万元以下。同时，俞胜法明确表态网商银行不会做抵押贷款，因为抵押物的调查和处置都需要大量线下资源，这与网商银行的初衷背离。

        对于此前网商银行已经表态的服务农村，俞胜法在采访中也举了一个例子。

        网商银行不会在线下布局网点，但会搭上阿里集团下乡的顺风车。通过阿里集团的“村村通”、“千县万村”等项目，网商银行会和服务农村市场的渠道商建立联系，由渠道商共享农村代销点的进货情况，这样就可以掌握这些代销小卖部的销售情况，从而掌握他们的现金流状况，以此作为发放贷款的依据。

        “最终还是数据的问题，如果没有掌握数据，我们不会介入。”俞胜法说。

        另外，诸如支付宝、蚂蚁微贷的“花呗”、“借呗”等产品，正在走出阿里，和更多平台合作；比如，花呗已经接入窝窝团、优酷商城等。对于网商银行而言，这些合作形成的数据也在拓宽潜在的客户群体。

二、网商银行在哪里？

        俞胜法表示，网商银行将在7月初推出自己的APP，首先会针对个人信贷上线一款产品。和蚂蚁金服的很多产品一样，会先采用白名单制，定向邀请用户进行测试。

        未来，网商银行不排除会借助蚂蚁金服以及阿里的各种应用场景，实现银行的“多入口”。同时，俞胜法表示，蚂蚁金服旗下的小贷业务会逐渐平移到网商银行。

三、怎么开户？

        远程开户政策没有放开，网商银行又不会设立线下网点，无法建立账户体系，就成了摆在眼前的一道坎。

        简单说，客户目前是不能开户的，也没法存款。

        至于网商银行的资金来源是什么？

        俞胜法说，一是银行的自有资金，也就是40亿元的注册资金；还有同业拆借，未来还可以进行资产证券化。

        支付宝的沉淀资金是否可以成为资金来源？俞胜法解释称，支付宝的备付金存款，对银行有资质要求，目前网商银行作为一家新设立的银行，还没有该项资质。

        “我们还是希望为客户提供更多的的价值，所以我们不会刻意去拉存款，”俞胜法说，“目前存款利率还是有管制的，毕竟利率是低的。如果利率完全放开之后，可以按照我的承受能力去设计”。

四、贷款怎么办？

        俞胜法表示，网商银行会做平台化、轻资产的业务，希望存款和贷款两头都在外面，能够和其他金融机构合作，向其他银行推荐客户。

        俞胜法透露，目前，各类银行，包括国有大行、股份制银行、城商行和农信社都有在和网商银行进行接洽。俞胜法说，“合作方式有很多种”，但仅给出了开放式的回答。

        俞胜法举例称，如果有银行完全信任网商银行的数据和风控能力，可以完全是其他银行来出贷款资金，风险自担；也可以有分担机制，比如风险在多少范围内，由出资方承担，超出范围，由网商银行来承担。“完全就是看双方的合作来商定。谁承担风险，也就是谁来拿风险的溢价，风险和收益肯定是匹配的。”俞胜法说。

        俞胜法还举例，阿里电商平台上的一些商铺，其实在线下也有店面，网商银行没法完全服务这些企业，可以和这家企业本来合作的银行联合。

        “比如这样一家小企业要2000万元的贷款，本来分别要找五六家银行，那网商银行可以和这家企业原来贷款的这家银行联合起来，一起来服务，由另外一家银行提供贷款，网商银行来做贷后监控，毕竟我对它的数据了解更及时。”俞胜法说。

五、纯网上银行如何保证安全？

        作为一家纯网上银行，如何保证网络安全呢？怎么保证不出现支付宝因为光纤挖断而瘫痪的情况？

        对此，俞胜法介绍，目前，网商银行已经在杭州部署了“同城双活”，即在杭州有两个机房同时跑数据。俞胜法表示，网商银行目前的“同城双活”，理论上已经可以实现自动实时的切换，也就是说，一个机房出现故障，另一个机房会立马顶上，用户不会感受到。

        俞胜法说，未来一年，网商银行还会部署异地灾备系统，实现“异地多活”。

        据支付宝内部人士说，此前的5月27日，支付宝因光缆挖断发生故障，之所以只影响了一部分用户，就是因为支付宝已经在架构“异地多活”，在其他城市也有机房；但为什么用了两个小时恢复，而不是马上就切换到了其他地方的机房，是因为此前没有碰到过这样的情况，而且“异地多活”也还没有完全完成。据蚂蚁金服内部相关技术人士介绍，当时校验故障发生一瞬的交易，就花了大量时间，“谨慎起见，没敢发现问题的时候马上切换系统”。

        不过，究竟网商银行基于“云”的IT能力有多强，安全性能有多高，还需要时间的检验。（据澎拜新闻）